Å finne det beste forbrukslånet kan være en utfordring om du ikke vet hva du skal se etter. Det finnes flere titalls ulike tilbud og muligheter for forbrukslån. De kommer fra ulike tilbydere, både tradisjonelle banker og forbruksbanker. Alle har sine egne vilkår og betingelser, alt avhengig av hvilket produkt som tilbys og hvilket marked det er rettet mot. Din personlige økonomi og kreditthistorie er også med å påvirke tilbudet banken kan gi.

Søknadsmetoder for forbrukslån

Om du sammenligner før eller etter du har søkt om lån er opp til deg selv. Men sammenligner du før du mottar lånetilbud er det et estimat du sammenligner, ikke det faktiske tilbudet. Sammenligner du etter er det de faktiske lånetilbudene du forholder deg til. Hva en kalkulator estimerer og hvilke vilkår du får tilbud om vil avvike noe i de fleste tilfeller.

Ønsker du å sammenligne før du søker om forbrukslån kan du benytte deg av en låneportal. Her legger du inn ønsket lånebeløp og nedbetalingstid, så vil du få opp en liste med potensielle lånetilbud. Her kan du sortere tilbudene etter effektiv rente og månedsbeløpet. Du får også opp detaljer knyttet til lånet, som aldersgrense og inntektskrav.

Hvis du ønsker å sammenligne faktiske lånetilbud kan du søke flere lån. Dette kan gjøres gjennom en lånemegler, hvor du sender en søknad som videreformidles til samarbeidspartnere. Eventuelt kan du selv fylle ut og sende søknader til forskjellige banker. Her er det enkleste å benytte seg av en lånemegler. Du fyller kun ut én søknad, og får samlet alle lånetilbudene på ett sted.

Hvordan sammenligne forbrukslån

Målet med å sammenligne lånetilbud er å finne det beste tilbudet samt få en oversikt før du signerer. Når du skal sammenligne er det dette du må sjekke:

  • Renter, både effektive og nominelle
  • Gebyrer og “skjulte” avgifter
  • Månedsbeløp og avdrag
  • Nedbetalingstiden
  • De totale kostnadene
  • Tilbud om forsikring

Renter og gebyrer

Mange henger seg opp i renten når de sammenligner forbrukslån. Renten er viktig, for den viser hvor mye lånet koster deg. Høy rente betyr høyere utgifter knyttet til lånet, både i dag og over tid. Så å finne det lånet med den beste renten, både nominell og effektiv, er en fordel. Sammenlign prosenten, og se på både nominell og effektiv. Det er og en fordel å regne ut hvor mye som utgjør gebyrer. Dette gjør du enkelt ved å ta den effektive renten og trekke fra nominell rente. For eksempel, ved et lånetilbud på 13,45 % effektiv rente og 11,2 % nominell rente utgjør gebyrer 2,25 % av utgiftene.

Nedbetalingstid

Men det holder ikke å bare se på rentene når du sammenligner forbrukslån. Du må også se på nedbetalingstiden, og hvordan denne påvirker rentene. Kort nedbetalingstid gir høyere renter, da kostnadene fordeles over en kortere periode. Samtidig gir kortere nedbetalingstid en lavere totalkostnad siden du betaler mindre i gebyrer og andre avgifter.

Det er også verdt å sammenligne hvor mye du sparer på en kortere nedbetalingstid. Dette kan du gjøre ved å sjekke med en lånekalkulator. Hvor mye mer må du betale i måneden, og hvordan gjør dette utslag på den totale prisen? Ved å betale 1 000 kroner ekstra i måneden kan du raskt spare deg selv for 10 000 kroner og nedbetale lånet et år tidligere.

Den totale summen

Lengre nedbetalingstid kan være fristende siden den gir lavere renter og månedsbeløp. Men den gir også det dyreste lånet. Når du sammenligner lånetilbud må du se på de totale kostnadene. Ved å øke nedbetalingstiden med 1 eller 2 år koster lånet fort flere tusen ekstra. Eksempel: Et lån på 150 000 kroner med effektiv rente 11,73 % koster totalt 167 036 kroner ved en nedbetalingstid på 2 år. Øker du nedbetalingstiden til 4 år øker beløpet til 184 425 kroner. Lånet koster deg 17 389 kroner ekstra ved å redusere månedsbeløpet med rett over 3 000 kroner.

Forsikring

En låneforsikring er kort forklart en forsikring som dekker lånekostnadene hvis du blir arbeidsledig eller sykemeldt over en lengre periode. For å kunne aktivere denne forsikringen må du jobbe over et bestemt antall timer i uken. Det må også være et tilbud banken gir. Det er ikke alle lånetilbydere som har slike forsikringer, noe som er verdt å undersøke. Hvis du skulle bli sykemeldt, havne i en ulykke eller oppleve inntektsfall av andre grunner kan denne forsikringen lette på kostnadene for en periode. Hvor mye forsikringen koster og hva den dekker avhenger av bankens tilbud.

Hva er det beste forbrukslånet?

Beste forbrukslån er det lånet som tilbyr de beste vilkårene tilpasset din økonomi. Når du søker om lån vil det bli gjennomført en kredittvurdering, som igjen gir deg en score. Det er denne scoren som dikterer hvilken renter banken kan tilby. En person med dårlig score utgjør en høyere risiko for banken, som de kompenserer med en høyere rentesats. I motsatt tilfelle gir bankene lavere renter.

Det beste forbrukslånet er og det lånet som nedbetales raskest. Kort nedbetalingstid utgjør den største forskjellen og kan spare deg for flere titalls tusen – uavhengig av hvilken rentesats banken tilbyr. Maksimal nedbetalingstid på forbrukslån som ikke benyttes til refinansiering er 5 år. Men det anbefales å ikke nedbetale lånet på mer enn 3 år, hvis økonomien tillater det.

Forbrukslån som passer din økonomi

Før du søker om forbrukslån, lag et budsjett. Har du dette klart ser du hvor mye du kan betale hver måned. Dette er det beste hjelpemiddelet for å velge riktig lånetilbud. For selv om tilbudet har både lave renter og kort nedbetalingstid betyr det ikke at det er det beste tilbudet for deg.

Før du inngår en låneavtale må du vite at du kan betjene lånet over tid. Det hjelper lite om låneavtalen ser bra ut på papiret hvis det ikke passer med din økonomi.

Husk og at forbrukslån er fleksible. Det betyr at du kan nedbetale lånet raskere enn avtalt. Når du inngår en avtale, pass på at den passer inn i økonomien din. Og har du mulighet, betal inn ekstra. Går du opp i lønn kan du øke de månedlige avdragene og redusere både nedbetalingstid og kostnader. Du kan eventuelt gjøre større innskudd når feriepengene kommer eller om du får igjen på skatten. Alt påvirker de totale kostnadene og gjør lånet billigere, uten at du må gjøre endringer i avtalen.

Les mer om Billige Forbrukslån her.

Oppsummering

Skal du sammenligne forbrukslån, ikke heng deg opp i en del av avtalen. Sammenlign alt fra rente og gebyrer til nedbetalingstid og størrelsen på avdragene. Sjekk hvordan nedbetalingstiden påvirker både rentenivået og den totale kostnadene. Det er også verdt å undersøke om banken tilbyr en forsikring og hvor mye det koster ekstra. Se på lånet som en helhet og sjekk at det passer med din økonomi før du signerer avtalen.